Desde que el Fondo de Garantía de Depósitos inyectara 1.650 millones de euros en Cajastur el flujo de millones de euros procedentes de las arcas públicas destinados a ‘salvar’ a entidades bancarias con problemas financieros no ha hecho sino aumentar. Al final Cajastur se fusionó con Caja Castilla La Mancha y ahora ambas entidades forman parte del grupo Liberbank, especialista en abusar de los consumidores como se ha visto recientemente con el fraudulento canje de sus participaciones preferentes. Tras las fusiones, todas las entidades han seguido siendo manirrotas y han continuado con sus flagrantes abusos a los consumidores.
ADICAE ha analizado los rescates hechos desde noviembre de 2009, cuando ocurrió el primer gran flujo de capital de las arcas del Estado hacia una entidad financiera privada. Teniendo en cuenta las aportaciones realizadas por el Fondo de Reestructuración Ordenada Bancaria (FROB), el dinero inyectado por el Mecanismo Europeo de Estabilidad para la recapitalización de las entidades financieras (MEDE), los avales facilitados por el Estado y la compra de activos tóxicos que han finalizado en la Sareb, la cifra asciende a 169.992 millones de euros. Mareante, pero vayamos por partes.
Bankia, la reina de los desmanes y abusos, se queda con 37.424 millones
En junio de 2010 se fusionaron Caja Madrid, Bancaja, Caja Ávila, Caja Segovia, Caja Rioja, Caixa Laietana y Caja Insular de Canarias, formando Bankia. Estamos ante la mayor entidad zombie de la banca española. Un gigante con pies de barro que no tardaría en caer. El FROB suscribió 4.465 millones de euros en preferentes que en mayo de 2012 fueron convertidas en acciones, así lo pidió en Consejo de Administración de Bankia en dicho mes. El MEDE aportó 17.959 millones de euros, de los cuales 4.500 fueron adelantados por el FROB en septiembre de 2012. Por si esto fuera poco, el Estado avaló a Bankia en el 2012 con 15.000 millones de euros.
Las cajas que forman Bankia han sido cualquier cosa menos modélicas. Caja Segovia, Caja Rioja y Caja Insular de Canarias están denunciadas por ADICAE por imponer cláusulas suelo en sus hipotecas. Actualmente las acciones de Bankia están valoradas en un céntimo, lo que supone un grave problema para todos los accionistas forzosos de la entidad, procedentes de su multitudinario y fraudulento canje de participaciones preferentes -que vendió a mansalva-. Además ahora propone una quita injusta y vergonzosa para los afectados por estos productos: la quita media será del 38%, se canjearían por acciones y el valor podría bajar más. Bankia también vendió deuda subordinada, para la que se propone una quita del 36%.
17.293 millones con destino Catalunya Banc
Las cajas catalanas también han experimentado un convulso proceso de fusión, que dio como resultado Catalunya Banc, unión de Caixa Catalunya, Caixa Tarragona y Caixa Manresa en diciembre de 2009. Está controlada por el FROB, que en marzo de 2010 suscribió 1.250 millones de euros en participaciones preferentes que fueron convertidas en acciones el 18 de diciembre de 2012. El FROB hizo una aportación posterior en forma de capital de 1.718 millones de euros y el MEDE otra de la misma forma que ascendió a 9.084 millones de euros. Además el Estado avaló a la entidad en 2012 por una cantidad de 5.241 millones de euros.
Caixa Catalunya, Caixa Tarragona y Caixa Manresa están denunciadas por ADICAE por imponer cláusulas suelo en sus hipotecas. Catalunya Banc vendió participaciones preferentes, para las que se propone una quita del 61%, y deuda subordinada, cuyos afectados pueden sufrir una quita del 40%.
17.149 millones a las arcas de Grupo Banco Sabadell
El 7 de diciembre de 2011 el FROB adjudicó la CAM al Banco Sabadell, anteriormente la CAM había sido intervenida por el FROB. Recibió 5.249 millones de euros del Fondo de Garantía de Depósitos. El Estado avaló a la CAM con 4.000 millones en 2012 y, además, recibió una ayuda en forma de Esquema de Protección de Activos (EPA) del Fondo de Garantía de Depósitos que cubría el 80% de las pérdidas tras provisiones. Esa ayuda podría llegar hasta los 7.900 millones de euros. Los EPA son avales concedidos a entidades que adquieren otras con problemas, hacen que las pérdidas que genere la entidad adjudicada sean menores para la matriz, ya que la entidad que los ofrece asume una parte de ellas
El Banco Sabadell está denunciado por ADICAE por aplicar cláusulas suelo en sus hipotecas y vendió participaciones preferentes. La CAM también tiene un interesante historial de abusos a los consumidores, con las preferentes y las cuotas participativas como productos ‘estrellados’.
Caixabank se ha llevado 14.477 millones
El grupo catalán ha sido uno de los más activas en el proceso de reestructuración bancaria. La Caixa absorbió a Caixa Girona para convertirse en Caixabank, posteriormente hizo lo propio con Banca Cívica, la entidad resultante de la fusión de Caja Navarra, Caja Canarias, Caja Burgos, Cajasol y Caja Guadalajara. Banca Cívica se integró en Caixabank y desapareció como marca. Recientemente CaixaBank ha adquirido el Banco de Valencia, que fue intervenido por el Banco de España en 2011 y que el FROB adjudicó a Caixabank en diciembre de 2012. Banca Cívica recibió 977 millones de euros del FROB en marzo de 2012 (suscribió participaciones preferentes). Además el Estado la avaló en 2012 con 6.000 millones de euros.
Banco de Valencia recibió una ayuda del FROB de 1.000 millones de euros en mayo de 2012 y otra de 4.500 millones de euros del MEDE en forma de capital. A esto hay que sumar los 1.500 millones con que le avaló el Estado en 2012. Asimismo recibió ayuda en forma de EPA del FROB que cubría el 72,5% de las pérdidas tras provisiones. Se estima que esta ayuda ascenderá a 500 millones de euros.
La Caixa, Caixa Girona, Caja Canarias, Caja Burgos, Cajasol y Caja Guadalajara están denunciadas por ADICAE en la macrodemanda por cláusulas suelo, que engloba a 101 entidades y en la que están defendidos más de 15.000 consumidores.
Banco de Valencia protagonizó un fraude con sus obligaciones subordinadas y a su vez hizo una comentada salida fallida a Bolsa. Los titulares de sus preferentes o deuda subordinada tuvieron unas quitas de entre el 85 y el 90%. También comercializó clips y swaps hipotecarios, y vende una tajeta Contactless, que tiene menos garantías de seguridad que una tarjeta normal.
11.546 millones para Novagalicia Banco
De nueva, Novagalicia Banco tiene más bien poco. Es una entidad controlada por el FROB resultante de la fusión entre Caixa Galicia y Caixanova. Inicialmente el FROB suscribió 1.162 millones de euros en participaciones preferentes que el 26 de diciembre de 2012 fueron convertidas en acciones. Posteriormente el FROB aportó otros 2.465 millones de euros en capital y el MEDE hizo lo propio con 5.425 millones de euros. El Estado la avaló en 2012 con 2.494 millones.
Como no podía ser de otra forma, Caixa Galicia está denunciada por ADICAE por imponer cláusulas suelo en sus hipotecas, y también swaps. Además los miles de pequeños ahorradores a los que colocaron participaciones preferentes con técnicas engañosas y trileras podrían sufrir una quita del 43%. También vendió deuda subordinada: los afectados por este producto podrían sufrir la quita del 41%.
7.601 millones para Grupo BBVA
Los cambios experimentados por BBVA se centran en la compra de Unnim, la entidad resultante de la fusión de Caixa Sabadell, Caixa Terrasa y Caixa Manlleu (2010). Unnim estaba controlada por el FROB y fue adjudicada a BBVA en marzo de 2012.
En marzo de 2010 Unnim recibió 380 millones de euros del FROB (suscribió participaciones preferentes) y otros 568 millones de euros del mismo organismo en forma de capital. Después recibió 953 millones de euros del Fondo de Garantía de Depósitos que sirvieron para compensar los invertidos por el FROB. El Estado avaló en 2012 a Unnim con 900 millones de euros. Además recibió una ayuda en forma de EPA del Fondo de Garantía de Depósitos que cubría el 80% de las pérdidas tras provisiones. Se estima que la ayuda del FGD cubra 4.800 millones de euros.
Tanto BBVA como Unnim están denunciadas por ADICAE por aplicar cláusulas suelo en sus hipotecas. Hace escasas semanas ADICAE denunció que la campaña de ‘ayuda’ a los desahuciados, por la que BBVA ‘da’ 400 euros mensuales a familias que han perdido su vivienda, únicamente tiene como objetivo que sigan pagando sus deudas.
Por su parte Unnim ofrece productos que son muy peligrosos para los ahorros de los consumidores, como la hipoteca inversa, y vendió masivamente participaciones preferentes a ahorradores de a pie.
4.249 millones para el Grupo Liberbank
La historia del Grupo Liberbank empieza con la fusión de Cajastur con Caja Castilla la Mancha en noviembre de 2009. En marzo CCM había sido intervenida por el Banco de España. El proceso de reestructuración de la entidad terminó con la integración de Caja Cantabria y Caja Extremadura.
Cajastur y CCM recibieron una ayuda del Fondo de Garantía de Depósitos de 1.650 millones de euros. Después Liberbank recibió 124 millones de euros del MEDE. Liberbank también recibió una ayuda en forma de EPA del Fondo de Garantía de Depósitos de hasta 2.475 millones de euros.
Cajastur, Caja Castilla la Mancha y Caja Cantabria fueron denunciadas por ADICAE por aplicar cláusulas suelo en sus hipotecas. Liberbank también colocó preferentes y deuda subordinada, unos 549 millones de euros, y ahora se ha sacado de la manga un fraudulento canje por otros productos, orquestado además con maniobras extrañas. Además, como vimos en el estudio ‘Análisis de las comisiones en tiempos de crisis’, aplica unas de las tarifas más elevadas del sector.
Banco Ceiss, el ‘desconocido’ de los 1.879 millones
Quizá sea la entidad que menos nombre tenga para el gran público, pero fue la resultante de la fusión entre Caja España y Caja Duero, que se realizó en marzo de 2010. Cuando se recapitalice, el FROB pasará a ser accionista mayoritario y se encargará de su reestructuración y venta. Se encuentra en negociaciones con Unicaja.
Recibió una ayuda del FROB en forma de suscripción de participaciones preferentes de 525 millones de euros. El MEDE hizo una aportación en forma de capital de 604 millones de euros. Además el Estado avaló a Caja España en 2012 con 750 millones de euros.
Tanto Caja España como Caja Duero están denunciadas por ADICAE por aplicar cláusulas suelo en sus hipotecas y vendieron participaciones preferentes por un total de 416 millones de euros. Ahora se propone una quita de hasta el 40%. Recientemente Caja España ha dejado de pagar el cupón de 4 emisiones de participaciones preferentes.
Banco Mare Nostrum, 1.645 millones
Es el resultado de la fusión de Caja Murcia, Caixa Penedés, Sa Nostra y Caja Granada en junio de 2010. Inicialmente el FROB suscribió 915 millones de euros en participaciones preferentes, que se convirtieron en capital en febrero de 2013. El MEDE aportó 730 millones de euros en forma de capital.
Caja Murcia, Caixa Penedés y Caja Granada fueron denunciadas por ADICAE por la aplicación de cláusulas suelo. Recientemente Banco Mare Nostrum dejó de pagar el cupón de 10 emisiones de preferentes y 5 de obligaciones subordinadas y fue condenado por el caso cláusulas suelo.
Ibercaja Banco se queda con 407 millones
Sin duda ha sido la entidad más recelosa a las fusiones. Por ejemplo, se negó a fusionarse con Liberbank, a pesar de que se había registrado en el Banco de España la voluntad de llevar a cabo el acuerdo. El informe de Oliver Wyman cambió sus planes y al final acabó bailando con Caja 3 (CAI, Caja Círculo y Caja Badajoz), que no es, por cierto, la más guapa del baile. Se encuentran en proceso de integración. El MEDE aportó 407 millones de euros al Grupo Caja 3 en forma de bonos convertibles contingentes, un producto financiero complejo denominado ‘CoCo’.
CAI, Caja Círculo y Caja Badajoz están denunciadas por ADICAE por aplicar cláusulas suelo en sus hipotecas, y algunas de ellas por vender deuda subordinada. Además últimamente Ibercaja está destacando por intentar cobrar deudas por comisiones de hasta más de 10 años de antigüedad, vender pagarés o alterar y condicionar su proceso electoral.
Kutxabank recibió 392 millones
Es el resultado de la fusión entre BBK, Cajasur, Caja Vital y Kutxa. Cajasur fue intervenida en 2010 por el Banco de España tras no fusionarse con Unicaja. Se la adjudicó el BBK con un EPA de 392 millones de euros del FROB. Ambas entidades están denunciadas por ADICAE por aplicar cláusulas abusivas en sus hipotecas.
Emisiones avaladas por la Administración General del Estado en 2012 a la banca
Entidad / Cantidad avalada (millones de euros)
Bankia
15.000
Banca Cívica (Caixabank)
6.000
Catalunya Banc
5.241
CAM (Banco Sabadell)
4.000
Novacaixagalicia Banco
2.994
Banco de Valencia (Caixabank)
1.500
Banco Cooperativo Español
1.500
Banco Pastor
1.480
Bankinter
1.400
Unicaja
1.050
Unnim (BBVA)
900
Caja España (Ceiss)
750
Aunque las ayudas del FROB, el MEDE o los avales del Estado vayan a parar a entidades que se integraron en otra red, o fueron compradas, adjudicadas o absorbidas, podemos decir que las entidades matrices de destino también se aprovechan de esos fondos, puesto que compraron entidades a un precio ridículo (1 euro). Posteriormente, se supone, tendrán que devolver las ayudas recibidas, aunque la realidad es que únicamente BBVA ha devuelto los 568 millones de euros que recibió del FROB en forma de capital.
Desglose de las ayudas a la banca
Ayudas directas del FROB y del MEDE
62.190 millones de euros.
Avales del Estado durante el año 2012
41.235 millones de euros.
EPAs del FROB
892 millones de euros.
EPAs del Fondo de Garantía de Depósitos
15.175 millones de euros
Traspaso de activos a la Sareb
50.500 millones de euros
TOTAL
169.992 millones de euros.
Y 107.480 millones en créditos del Banco Central Europeo
Además la banca española también ha necesitado que el Banco Central Europeo le otorgue importantes créditos. Hasta mediados de 2012 el Banco Santander había necesitado 35.000 millones de euros; BBVA, 22.000; CaixaBank, 18.480; Gupo Banco Popular 14.500; Bankinter 9.500; y Grupo Banco Sabadell, 8.000 millones de euros. Esto demuestra que la banca española sigue teniendo muchos problemas para obtener liquidez en el mercado interbancario, y que cada vez más necesita acudir a las subastas del Banco Central Europeo o a ‘mamar’ del Estado.
Además del dinero obtenido a través de estas ayudas, la banca también se ha recapitalizado a costa de los consumidores. No hay más que recordar que entre 2007 y finales de 2012 los bancos que operan en España aumentaron vergonzosamente sus principales comisiones, haciéndolo en un 62’84% la banca rescatada, en un 44’39% la ‘saneada’, y en un 33’40% la extranjera. Además se calcula que la banca ha captado 40.000 millones de euros mediante la venta fraudulenta y masiva de participaciones preferentes y otros productos tóxicos, en lo que está siendo el mayor fraude al ahorro de la historia de España.
Con las facilidades otorgadas por el Estado (como los avales) parece que las entidades financieras podrán devolver esas ayudas como y cuando quieran. Es indignante apreciar esta situación de complacencia y apoyo sin límites que los organismos públicos dan a los bancos mientras los pequeños ahorradores sufren sus abusos ignorados por los reguladores: Ministerio de Economía, CNMV y Banco de España no supieron alertar ni prevenir los problemas que sufren. Esas ayudas millonarias deberían suponer la solución a los problemas de millones de consumidores.
