La banca que opera en España sigue haciendo pagar su crisis a todos los consumidores y usuarios de servicios financieros, aumentando descaradamente sus comisiones sin que ninguno de los reguladores del sistema bancario español se decida a poner fin a esta auténtica sangría. El Departamento de Estudios y Publicaciones de ADICAE ha realizado el estudio ‘Análisis de las comisiones en tiempos de crisis. Periodo 2007-2012’, en el que se muestran las comisiones que la banca española impone en la actualidad y las ha comparado con las que aplicaba en 2007, a comienzos de la crisis.
El aumento es generalizado en las principales comisiones, pero se llevan la palma las referidas a mantenimiento y administración de cuentas y tarjetas, sacar dinero en cajeros o las derivadas del estudio y apertura de créditos hipotecarios; es decir, aquellos servicios más habituales en un usuario medio de servicios financieros. En un periodo de tiempo en el que el IPC ‘únicamente’ ha aumentado un 11’3%, las comisiones han subido de media un 46’88%, con sangrantes incrementos de hasta el 185’9%. Escandaloso, como lo es también que algunas entidades hayan ocultado la información, tal y como se refleja en las tablas que ilustran este reportaje.
La banca española aumenta todas sus comisiones
Se han estudiado las tarifas aplicadas por los 11 bancos españoles con mayor volumen de negocio y de clientes: Banco Santander, Ibercaja, Banco Pastor, Banco Popular, Banesto, La Caixa, Bankinter, Banco Sabadell, BBVA, Unicaja y Kutxabank. De media las comisiones se han incrementado en un 44’39%, y el mínimo que cobran por cada servicio en un 37’89%.
Como puede comprobarse, la banca ‘saneada’ ha aumentado todas las comisiones principales. Destacan, por desgracia, el 102’75% de la comisión anual por mantenimiento de cuenta corriente; el 139’13% de la comisión por estudio de préstamo no hipotecario; o la ‘tarifa estrella’ de todo el informe, el 185’9% por estudiar la apertura de un préstamo hipotecario.
Las operaciones más habituales, sacar dinero en los cajeros, tampoco escapan a la sangría. Así, por sacar dinero a débito en otra entidad de la misma red pagaremos ahora un 85’15% más que en 2007, o por hacerlo a crédito en los cajeros de la entidad un 26’24% más.
Además hay muchas entidades que ‘calcan’ sus comisiones. Resulta ‘extraño’ que, tras ‘calcular’ los costes que les supone realizar cada operación, el porcentaje cobrado sea igual en muchas de ellas. ¿Tiene algo que decir al respecto la Comisión Nacional de la Competencia? Un ejemplo más del oligopolio bancario español.
La banca extranjera también es muy cara
Como veremos a continuación, las entidades extranjeras que operan en España, en general, también han aumentado exponencialmente las comisiones aplicadas desde 2007, lo que demuestra que no son una buena alternativa a la Banca 100% española, ya que su manera de operar no es, en absoluto, distinta a la de ésta. Han normalizado los costes de sus hipotecas, han subido en menor medida que la Banca española sus tarifas y han reducido otras como las de estudio de préstamos hipotecarios y subrogaciones. Como veremos a continuación, su gran debe son las comisiones por mantenimiento de la cuenta corriente. Se han tenido en cuenta las entidades extranjeras con mayor presencia en nuestro país como Barclays, Citibank, Deutsche Bank, Banco Espirito Santo, Triodos Bank y BNP. En general, estas entidades han aumentado sus comisiones un 33’40%, y los mínimos que cobran por ellas un 37’158%.
Como se puede observar, hay ciertas comisiones que han disminuido… pero este dato se camufla con una compensación del aumento de los mínimos. Podemos decir que la banca extranjera que opera en España rebaja el porcentaje de algunas de sus comisiones pero lo compensa con unos mínimos bastante más elevados que en 2007. También destaca el aumento de las comisiones por mantenimiento de cuenta corriente (180’77%), estudio de préstamo hipotecario (92’98%) o no hipotecario (68’11%).
Llas entidades extranjeras, tras asentarse en España y captar clientes, se han contagiado de los malos hábitos de los bancos españoles. En cuanto a la tarifa aplicada por descubiertos en cuenta, las entidades extranjeras han subido el porcentaje aplicado en menor medida que las españolas, aunque lo compensan sobradamente estableciendo una cantidad mínima muy superior.
En 3 de las 5 comisiones que tienen un porcentaje y una cantidad mínima las entidades se han repartido el pastel, es decir, unas han subido el porcentaje en mayor medida y han bajado la cantidad mínima o viceversa. Podemos decir que las entidades españolas han subido sus tarifas en mayor medida que las extranjeras, aunque a la hora de que los consumidores analicen el global de sus ofertas no prime el atractivo de ninguna.
La Banca ‘rescatada’ es la más cara
A continuación veremos cómo las entidades rescatadas las que han recibido ayudas públicas (CAM, Novacaixagalicia Banco, Catalunya Caixa, Bankia y Banco Mare Nostrum) y aquellas que pueden necesitarla como Liberbank y Caja 3 han aumentado las comisiones aplicadas en mayor proporción que otros bancos. Algunas tarifas parecen más baratas a simple vista, pero si las analizamos comparamos que compensan esa “rebaja” aplicando un importe mínimo más alto. De esa manera quieren que los consumidores paguen sus errores de gestión: han aumentado sus comisiones una media del 62’84%, y el mínimo que cobran por sus ‘servicios’ en un 54’81%.
Este desmedido incremento de las comisiones bancarias no se ha correspondido con una mejora del servicio que prestan los bancos. Más al contrario, este incremento de las comisiones pagadas por los usuarios ha sido compensado por las entidades financieras con una disminución en la calidad de los servicios que prestan a sus clientes: en algunos casos llegan a obligar el pago de recibos en ventanilla únicamente dos días por semana o exigir la retirada en efectivo del cajero automático por cantidades inferiores a 300 euros, causando un grave perjuicio a los usuarios, que se acentuará con esta nueva subida.
Otro de los puntos negativos es la aplicación de comisiones regresivas: varias entidades financieras imponen mayores comisiones por tener menores saldos, penalizando de esta forma a las rentas más bajas.
Ante esta situación de desprotección de los consumidores, ADICAE propugna por la regulación legal de una cuestión tan importante como es el de las comisiones bancarias, que carecen de criterios claros en su aplicación. Sería preciso establecer unas reglas de actuación y de transparencia por parte de las entidades financieras, con la finalidad de proteger los derechos de los consumidores.
