ADICAE, en colaboración con organismos de consumo europeos, ha realizado un estudio sobre la distribución del presupuesto familiar de los españoles sobre una clasificación de gastos de la Encuesta de Presupuestos Familiares, dirigiendo directamente sus encuestas a los consumidores. Este estudio ha profundizado en la proporción de los gastos financieros de las familias, a través del estudio de la oferta de servicios financieros en España (anexo recogemos cuadros con los resultados finales del estudio).
Es muy difícil para el usuario calcular, y por tanto controlar, cuanto dinero destina a comisiones e intereses porque su cálculo es complicado y su seguimiento laborioso. Para mostrar su importancia, les ofrecemos ejemplos concretos del impacto que los gastos bancarios causan en las economías familiares
Un persona que disponga de una cuenta corriente, una libreta de ahorro, tarjeta de débito y de crédito paga en comisiones unos 334,25 euros al año. Se trata de un porcentaje elevado en los presupuestos de un hogar de un solo miembro, en el que el gasto en agua, por ejemplo, supone 204 euros en 12 meses. Es más, este tipo de hogares paga unos 396 euros al año en luz, es decir solo 62 euros más de lo que desembolsa por los servicios bancarios más habituales.
Personas solteras: la hipoteca una condena
Las comisiones también suponen quebraderos de cabeza para las parejas sin hijos, que suelen gastar en este concepto unos 460, 372 euros al año. Es casi el mismo presupuesto que se dedica a productos farmacéuticos o a las visitas al dentista (456 euros) y solo 104 euros menos de lo que cuesta la luz o la calefacción en estos hogares (564 euros). La hipoteca en las mismas condiciones que la anterior supone un gasto superior (3406,7 euros) al que genera la alimentación de los miembros de estos hogares (2904 euros) y el triple del importe destinado al transporte público (1104 euros) Además, un seguro para el coche (772 , 93 euros) les puede costar algo semejante a lo que se gastan en productos de cosmética (636 euros)
Una familia de tres miembros con una hipotea de 150.000 euros dedica al año tanto dinero a pagar intereses (euribor +1, en enero 2010 2,32%) como a los gastos de la alimentación
A medida que la familia aumenta, los costes bancarios se convierten en un problema añadido para las economías domésticas. Las cantidades suponen un porcentaje menor de los presupuestos, pero se suman a los ya elevados gastos que se ven incrementados con cada nuevo componente del hogar.
460 euros anuales en comisiones
Las familias de tres miembros casi podrían pagar su consumo de agua anual (264 euros) y el de libros de texto (264 euros) con el dinero que destinan a las comisiones de sus cuentas y tarjetas (460 euros). A menudo tienen un coche cuyo seguro suele costar unos 403 euros, algo parecido a los que se gastan en productos farmacéuticos (504 euros). Estos hogares destina solo 300 euros más a la alimentación de todo el año (3720 euros) que a hacer frente a los intereses anuales de la hipoteca (3406 euros) y las actividades de ocio y deporte de todos los miebros les cuestan 1.000 euros menos (2.556 euros) que los intereses de la hipoteca.
Y todo ello suponiendo que estos hogares no hayan tenido que sufragar gastos imprevistos. Si por ejemplo, tuvieran que amortizar un préstamo personal de 18.000 euros, los intereses supondrían 1032 euros al año, una cantidad semejante a lo que se destina a la compra de electrodomésticos y muebles (1116 euros).
En las familias de cuatro miembros, sólo las reparaciones que hacen falta en la casa suponen el mismo coste (156 euros) que se dedica a un seguro de hogar corriente. Con el dinero que se destina a las comisiones bancarias (460 euros) y al seguro del coche (403 euros) podrían pagar su consumo de luz (744 euros) o los productos de higiene y cosmética que utiliza toda la familia (984 euros). Los intereses de un año de su hipoteca suponen un gasto similar a las actividades de ocio y deporte de los familiares (3240 euros) y son 1000 euros más de lo que se gasta en ropa y vestido en estos hogares (2556 euros)
Es fácil que este tipo de familias soporte el pago de varios préstamos. Si hubiera necesitado pedir un crédito rápido de, por ejemplo, 4320 euros, tendrían que hacer frente a unos intereses de 938,8 euros al año. Una cantidad casi igual a la que se dedica al año en productos de higiene y cosmética. Si además este hogar tiene que sufragar un préstamo personal de 18.000 euros, los intereses (1032) son casi el doble del importe destinado a la compra de productos farmacéuticos (564 euros) y más de la mitad de lo que se gasta las vacaciones (1956 euros)
Tan caro pagar la calefacción como pagar al banco
Veamos también como impactan los gastos bancarios en las economías de las familias numerosas. Los cinco miembros de estos hogares gastan, al año, casi el mismo dinero en calefacción (804 euros) que en pagar el seguro del coche (403 euros) y las comisiones de cuentas corrientes y tarjetas (460 euros). Los intereses de la hipoteca son asimilables a lo que cuestan las actividades de ocio y deporte de todos los componentes del hogar (3528 euros) y suponen casi el doble del gasto de teléfono e internet en estos hogares (1848 euros)
El pago de los intereses de un préstamo personal de 18.000 euros (1032 euros) les costaría a estas familias solo 200 euros más de lo que pagan de luz o calefacción (804 euros) y es un importe muy similar al que se destina a adquirir productos cosméticos y de higiene (1020)
Comprar un automóvil a crédito (18.000 euros) incrementa un 6% los gastos (intereses más seguro) de una pareja sin hijos y la amortización del vehículo aumenta sus gastos en un 8% añadido
Hay que tener en cuenta que hay muchas compras que suelen acarrear gastos bancarios. Adquirir un coche implica a menudo sufragar los intereses de un crédito que se pide para pagarlo (1032 euros), abonar el seguro (500,05 euros), además del combustible y las reparaciones. Estas cantidades son las que invertiría una pareja sin hijos en la ropa y calzado de 12 meses (1464), una familia de tres miembros en sus vacaciones (1620 euros) y un hogar de 4 personas en su gasto de teléfono e internet (1632 euros).
Estos ejemplos están basados en los datos extraidos de los estudios realizados por ADICAE “Alternativas y medidas de respuesta a los problemas de sobreendeudamiento (…) y “Presupuestos familiares de referencia”. Muchos de estos casos dejan claro el elevado coste que suponen para el ciudadano los productos bancarios.
A pesar de que en los últimos años han aumentado el número y la cuantía de las comisiones, los servicios prestados han empeorado. Una muestra evidente es la limitación de horarios para el pago de recibos no domiciliados (en algunos casos sólo dos días a la semana en horario de 8:30 a 10:00) y la obligación de acudir al cajero para retiradas de efectivo inferiores a 300 euros. Incluso algunas entidades, como La Caixa, nos obligan a ir al cajero para ingresar dinero en efectivo.
Los gastos de reparaciones en la vivienda sólo se aproximan al coste del seguro del hogar en las familias de cinco miembros o más
Es difícil para el usuario darse cuenta del incremento de las tarifas de las entidades de crédito porque éstas no comunican a los clientes previamente estas subidas. Si los muestran en el tablón de anuncios, como recomienda la normativa, este tablón está a menudo escondido detrás de un cartel de publicidad. Es complicado para el cliente calcular cuanto le cuestan estos servicios, debido al elevado número de operaciones que realizan al año. Para reducir su coste es necesario seguirlas y negociarlas, una a una. El alto importe de los intereses puede reducirse intentando llevar una parte de su ahorro a amortizaciones anticipadas de préstamos al menos una vez al año.
