Los depósitos mal remunerados y que además bloquean el dinero por un periodo determinado han favorecido que los pequeños ahorradores se inclinen por este tipo de cuentas; aunque no tienen una rentabilidad elevada (eran otros tiempos cuando los intereses alcanzaban un atractivo 6 ó 7%), permiten guardar el dinero “a la vista”, es decir, disponible en cualquier momento.
Más interesantes para nuevos clientes y periodos cortos
Los intereses a percibir están fijados de antemano; suelen ser un porcentaje fijo sobre el saldo medio del periodo, aunque también hay entidades que toman como referencia el Euribor.
Se mantiene algo de rentabilidad para los nuevos clientes, sin relación previa con la entidad, y poco tiempo, ya que se incurre en nuevas bajadas una vez se cumplen 3 ó 4 meses de haber contratado, como sucede con la Cuenta Azul de i-Banesto, la Cuenta Naranja de ING Direct o la Cuenta Relación de Caja Navarra.
Reflejando lo que los bancos están ahora dispuestos a pagar por el dinero de sus clientes, y con el descenso de tipos de los últimos meses, se ha perjudicado su atractivo. Si entre bancos se prestan el dinero al 1 y pico por ciento, no se ofrece mucho más a los ahorradores.
Cuentas asociadas para operar libremente
La principal pega a estas cuentas es que no suelen admitir la domiciliación de pagos, con lo que quedan a medio camino entre las cuentas corrientes normales y los depósitos. Desde la entidad se puede “sugerir” o imponer el abrir una cuenta asociada operativa, que debe ser gratuita, para todo tipo de acciones (domiciliar la nómina o los recibos, utilizar tarjetas y cajeros, transferencias), aumentando la vinculación existente. Por eso, las cuentas remuneradas, unilateralmente, no son del todo útiles para las acciones cotidianas si no podemos realizar transacciones.
Para ello surgieron las cuentas vinculadas a nóminas y/o recibos; entidades como Caixa Cataluña, Bancopopular-e, o Uno-e remuneran en función del saldo a clientes que domicilian ingresos y pagos en estas cuentas; deben admitir más operaciones que las anteriores, ya que es la cuenta donde se concentra la principal fuente de ganancias del titular y por tanto sus necesidades de disponible.
Pagar menos de agua, luz o teléfono, otra opción
También existen cuentas sin remuneración, como la cuenta nómina Azul de i-Banesto, que por contra descuenta un 3% de los recibos domiciliados siendo imprescindible una nómina superior a 800€; la Cuenta nómina Triplete de Banco Pastor devuelve un 5% de los recibos de luz y gas, hasta un máximo anual de 250€. Eso sí: hay que domiciliar 4 recibos, ser cliente nuevo con compromiso de permanencia anual (en enero se abonan los descuentos), tener una nómina de 900€, gastar 1,200€ anuales con la tarjeta visa si la queremos gratuitamente cada año…Son una opción a considerar teniendo en cuenta la baja rentabilidad existente, pero siempre con cautela y analizando si sale rentable la vinculación de gasto o permanencia que se adquiere.
Las entidades por internet, sin comisiones
Los bancos y cajas que operan online tienen la ventaja de no generar comisiones: el mantenimiento y las transferencias suelen ser gratuitos. La orden de transferencia se realiza a la inversa de como es habitual; al no existir una oficina física de donde sacar dinero, autorizamos a la entidad online a que “acceda” a la cuenta deseada y transfiera fondos a la cuenta remunerada.Debemos tener en cuenta que en una entidad física pueden existir más gastos por comisiones. Negócielas siempre para que no resten rentabilidad.[entresacado]Las ofertas más interesantes se dan en la banca online; ofrecen mayor rentabilidad, algunas con vinculación mínima, y sin comisiones[/entresacado] Por ejemplo, si para una cantidad de 10,000€ al 2% TAE con cobro trimestral de intereses, en un año se obtienen 10.201,50€ (201,50€ de intereses percibidos), a eso habrá que restarle la comisión de mantenimiento (una media de 30€), las transferencias (unos 2,5-3€ cada una si son a otra entidad) y, si la hay, el coste por tener una tarjeta de crédito. Haga números antes para no llevarse sorpresas.
Bancos y Cajas
Entidad Nombre de cuenta Rentabilidad Características y/o requisitos
Citibank
Cuenta ahorro
3,5% TAE los 6 primeros meses hasta 100,000€. Posteriormente, 1,50%TAE.
Importe mínimo en la cuenta 25.000€. No admite domiciliación de recibos.
Banco Sabadell
Cuenta nómina
Devolución del 3% de los recibos (máximo 20€ mensuales)
Domiciliar nómina superior a 700 euros y un mínimo de tres recibos
Triodos Bank
Cuenta triodos
1,50% T.A.E
Abono mensual de intereses. No admite domiciliación de recibos.
Kutxa
Ahorro plus
Hasta 12.000€ de saldo medio, 1,40% TAE. Desde 12.001 euros 0,90% TAE.
Importe mínimo de ingreso: 1.000€.Liquidación trimestral de intereses. No admite domiciliaciones.
Caixa Cataluña
Ahorro Fácil
Primeros 3 meses: 3,00% TAE.
Resto: 2,00% TAE
Liquidación de intereses mensual. Tener domiciliada nómina o pensión y 2 o más recibos con cargos mensuales.
Caja Navarra
Cuenta Relación
Primer trimestre Euribor+0,5. Resto de los trimestres hasta el año, Euribor– 0,5% si domicilia nómina e incrementa el saldo. Después, 0,01% anual
Liquidación de los intereses trimestral.Permite domiciliar recibos. Comisión mantenimiento 36€ anuales. Comisión por transferencia 0,18€.
