Sin excepción. Es lo que se puede deducir a partir de los datos oficiales del Banco de España. Durante los nueve primeros meses del año todas las comisiones han aumentado, algunas de ellas significativamente.
Mantenimiento y administración de cuentas
El mantenimiento semestral de las cuentas corrientes y de ahorro se sitúa en septiembre en 21,07€ y 21,43€ respectivamente. A final de año las cuantías eran 19,34€ y 20,18€.
Por otro lado, el porcentaje a pagar por descubiertos ha pasado del 3,38% al 3,50%, aumentando la cantidad mínima a pagar de 10,05€ a 10,62€. La reclamación de descubiertos supera los 30€, cuando hace menos de un año e situaba en 28,91€.
[ladillin]Transferencias[/ladillin]
El valor medio de la comisión por enviar dinero de una entidad a otra distinta asciende al 0,33% de la transferencia. El mínimo que se cobra es de 3,50€. Los datos previos mostraban un 0,30% y 3,19€ como importe mínimo de comisión.
[ladillin]Créditos y préstamos no hipotecarios[/ladillin]
Las comisiones habituales en los préstamos no hipotecarios suelen ser tres: los gastos de estudio, de apertura y de cancelación anticipada. El porcentaje medio de los gastos de estudios se sitúa en el 0,78% del crédito mientras los gastos de apertura suponen de media el 2,93% del monto total. Estas comisiones han aumentado menos, pues anteriormente estaban en un 0,76% y 2,84% respectivamente. La comisión por cancelación anticipada se mantiene en el 2,86%.
Cheques sobre otra entidad
Ingresar en su entidad un cheque de otra entidad tiene un coste, y no pequeño precisamente. Hacerlo efectivo le costará de media un 0,3% del nominal del cheque (con un mínimo de 2,62€). Si el cheque es devuelto prepárese para perder un 3,52% del valor, con un mínimo de 11,18€. Hace menos de un año la comisión ascendía a 9,84€.
Tarjetas
El no va más de las comisiones lo encontramos aquí. Sacar a débito dinero de un cajero de su propia entidad es gratis en todos los casos. Sin embargo, hacerlo a crédito… ¡tiene coste! Concretamente un 3%, con un importe mínimo de 2,39€. Si saca dinero en un cajero de su propia red (hay tres redes principales: Servired, Red 6000 y 4B) el coste aumenta hasta el 1,08% si lo saca a débito y el 4,09% si es a crédito. La comisión es ligeramente superior si se hace uso de cajeros de otras redes o en el extranjero. En todo caso, la comisión mínima por sacar dinero a crédito está por encima de los 3€ y del 4%. A finales de 2008 las comisiones eran ligeramente inferiores.
Créditos hipotecarios
Las cuatro comisiones habituales de los créditos hipotecarios son la de estudio, apertura, cancelación anticipada y subrogación por cambio de deudor. Todas ellas permanecen constantes desde el año pasado salvo la de apertura, que aumenta de media desde 552€ a 573€. La variabilidad entre entidades es manifiesta. La hipoteca más barata del mercado lleva asociada 300€ en gastos de apertura, mientras que la más cara llega a los 900€. La comisión media por gastos de estudio se sitúa casi en 100€, mientras que la comisión por subrogación asciende a casi 382€.
Casos extremos
A pesar del habitual carácter escalonado de la subida de las comisiones, hay casos llamativos por, precisamente, lo contrario. Algunas entidades no se molestan en camuflar las subidas de las comisiones y optan por introducir grandes diferencias de una sola vez. Como el cliente no suele estar informado y desconoce sus derechos, la banca gana casi siempre. Conozca los casos más sangrantes de la actualidad y extraiga sus propias conclusiones.
– Banco de la pequeña y mediana empresa: 150€ por gastos de estudio a la hora de contratar una hipoteca. 120€ anteriormente.
– Banco Sabadell: 3% de gastos de apertura de hipoteca con un mínimo de 120€. El mínimo anterior era 65€.
– Banco do Brasil: Impone 20€ de comisión anual por el mantenimiento de su tarjeta de débito. Anteriormente, era gratuita. La comisión por impago y devolución de efectos es del 6% del total, con un mínimo de 30€. Antes esta comisión no existía.
– Banco Etchevarría: el mantenimiento anual de la tarjeta de débito sube de 9€ a 25€.
– Banco Finantia Sofinloc: 18€ de comisión por devolución de cheques de otra entidad. 3€ por la misma operación anteriormente. 10€ por ingresos de cheques de otra entidad (anteriormente gratis). 16€ por domiciliar cobros de efectos (4,81€ con anterioridad). 25€ semestrales por mantenimiento de cuenta corriente o de ahorro. La comisión anterior eran 12€.
– Banco Popular Español: Dobló la comisión por uso de la tarjeta en el extranjero hasta colocarla en el 3%.
– Banco Urquijo Sabadell: Los gastos de apertura de préstamos no hipotecarios han subido de un mínimo de 65€ a 120€.
– Bancofar: Dobla la comisión por reclamo de descubiertos de 15€ a 30€. Sube la comisión por transferencias nacionales de 3€ a 8€ Anteriormente, en 2007, ya subió dicha comisión de 1,35€ a 3€.
– Banco Popular-e: Dobla la comisión hasta el 3% por sacar dinero en el extranjero. Aplica una nueva comisión de estudio de créditos hipotecarios por valor del 0,50% con un mínimo de 150€.
– Bankinter: triplica la comisión por sacar dinero en el extranjero (del 1% al 3%).
– Bankoa: Sube de 120€ a 150€ la comisión por apertura de hipoteca.
– Barclays Bank: la comisión de apertura de créditos no hipotecarios es del 3% con un mínimo de 120€, cuando anteriormente era del 2% con un mínimo de 90€. Los gastos de estudio de créditos no hipotecarios pasan de 30€ a 100€, y doblan su porcentaje sobre el préstamo total, hasta el 1%. Los excedidos en cuenta de crédito se penalizan con un 4,25% trimestral con un mínimo de 12€ (anteriormente al 1% con 3€ de mínimo). Se introduce comisión de 90€ por tramitación de escrituras de cancelación de hipotecas.
– Deutsche Bank: La comisión por mantenimiento de una cuenta de ahorro pasa a de 25€ a 40€ anuales. La tramitación de escrituras de cancelación hipotecas cuenta con 100€ de comisión (60 anteriormente).
– Caja de ahorros de Asturias: Encarece las comisiones de estudio y apertura de créditos no hipotecarios a un mínimo de 150€. Previamente, el coste era 90€ y 100€ respectivamente. La comisión de estudio de créditos hipotecarios se quintuplica hasta los 150€. Dobla la comisión por devolución de cheques hasta los 15€. Triplica el coste de sacar dinero a débito en cajeros de la propia red: de 0,5€ a 1,5€.
– Caja Castilla la Mancha: impone una comisión de 30€ por reclamación del saldo deudor de la tarjeta de crédito. Esta operación no tenía coste.
– Caixa Galicia: Cobra 1,5€ por sacar dinero a débito de la propia red, el triple que antes. Eleva las comisiones de mantenimiento de tarjeta de crédito de 30 a 45€ y la de débito de 15 a 25€. La apertura de créditos no hipotecarios se encarece un 66%, hasta costar 100€. El mantenimiento de las cuentas de ahorro y corrientes pasa de 24 a 40€. Introduce 100€ de comisión por tramitar escrituras de cancelación de hipotecas.
– Caja de Ahorros del Mediterráneo: cuadripla el coste por sacar dinero a débito de cajeros de la misma red (2€ de comisión).
– Caja de Ahorros de Navarra: la comisión por reclamo de descubiertos en cuenta y en tarjeta de crédito pasa de 18€ a 30€.
– Ibercaja: dobla la comisión por devolver cheques de otra entidad (de 6 a 12€). Encarece de 9 a 30€ la reclamación de descubiertos en cuenta.
– La Caixa: La reclamación por descubiertos en las cuentas corrientes pasa a tener una comisión mínima de 15€ o un 4,5%. Antes, era de 3€ o un 2,5%. El mantenimiento de dichas cuentas asciende a 30€, un 50% más que antes. El estudio de créditos no hipotecarios cuesta en lugar de 36€, 90.
– Caja España: la apertura de créditos hipotecarios tiene una comisión de 500€. Anteriormente la misma ascendía a 300€.
– Círculo Católico de Obreros de Burgos: el mantenimiento de cuentas corrientes y de ahorro se encarece 25€ anuales, hasta llegar a 40€. El estudio de créditos no hipotecarios e hipotecarios pasa de 24 a 60€. La comisión de la apertura de hipotecas ha sido doblada a 600€.
Como puede verse, muchas entidades no tienen ningún reparo en doblar o triplicar las comisiones que aplican por los servicios prestados. Y, recuerde, estos datos son sólo de los cambios más exagerados. Decenas y decenas de pequeños cambios se introducen mes a mes en el sistema financiero, mermando progresivamente el ahorro del consumidor y engrosando los beneficios de unas entidades exprimidoras e irresponsables.
Las reclamaciones se multiplican
ADICAE ha experimentado un incremento de un 55% respecto a las consultas y reclamaciones relacionadas con la aplicación de las comisiones, que han pasado de 6000 a 9300 en tan solo un año. Por su parte, las consultas y quejas presentadas ante el Banco de España durante el 2008 aumentaron un 45%, de las cuales un 40,8% versaban sobre problemas relacionados con cuentas y libretas y el uso de tarjetas de crédito y débito.
En el ámbito de las Comunidades Autónomas, los datos son aún más alarmantes. Un estudio realizado por ADICAE pone de manifiesto que los ciudadanos que más pagan son los que contratan servicios financieros con Cajas de ahorro de su Comunidad. Las Cajas que más comisiones bancarias aplican son las de Cantabria, ascendiendo la cifra a 217,73 euros anuales. Los usuarios que menos pagan son los que contratan los servicios con las Cajas de Canarias: 181,97 euros de media.
Abrir una hipoteca en Caja España cuesta 500€, cuando hace nueve meses costaba 300€. Los gastos mínimos de estudio de los créditos no hipotecarios en Barclays ascendieron de 30€ a 100€.[
ADICAE denuncia que muchos consumidores han sido víctimas del cobro de una comisión no prevista en el contrato del producto o servicio financiero firmado. También es habitual que la entidad se embolse una comisión cuya cuantía exceda lo fijado en el contrato o en el tablón de anuncios. En la gran mayoría de los casos, las negociaciones dirigidas a corregir estas irregularidades han sido infructuosas.
Bruselas señala el problema
El pasado 22 de septiembre la Comisión Europea publicó un informe llamado «Documento de trabajo de la Comisión sobre el seguimiento al por menor en servicios financieros al consumidor». Detrás de este aséptico título se esconde un análisis crítico sobre las dificultades que se encuentran los consumidores a la hora de adquirir un servicio financiero o lidiar con las condiciones de los que ya han contratado. La información precontractual y el asesoramiento son definidos como «herramientas esenciales para elegir el producto financiero adecuado». Según las fuentes consultadas para realizar el informe, los usuarios europeos encuentran deficiencias en cuanto a la comprensibilidad, oportunidad y calidad de la información previa y la orientación que reciben. Esto, obviamente, afecta a las comisiones que se pagan. El documento destaca que el 29% de los consumidores de la UE tienen dificultades para comparar las ofertas y no están en condiciones de elegir lo mejor para sus necesidades. Los estudios abordados en el informe revelan una «estructura opaca de las tarifas de precio, difícil de desentrañar hasta para los expertos». Otro dato revelador hace referencia a la ignorancia de los pagadores: los consumidores no saben lo que pagan en gastos bancarios, ya sea antes o después de incurrir en dichos gastos. Más de las tres cuartas partes de los consumidores desconocen el tipo de interés de crédito de su cuenta corriente.
Con el fin de iluminar el hasta ahora oscuro camino de los usuarios en el pago de comisiones los servicios de la Comisión pusieron en marcha un estudio comparativo de las comisiones sobre las cuentas corrientes en los estados miembros de la UE. Se analizaron 224 bancos, que cubren el 81% del mercado al por menor. Los resultados fueron tan didácticos como sorprendentes: la información sobre las tarifas resultó muy difícil de encontrar en internet. El 66% de los bancos encuestados requiere de contacto adicional para aclarar algunos puntos de la ya por sí escasa información que da. Un 10% de los bancos tenía poca o nula información en su web sobre comisiones y un 33% la tenían incompleta. Sorprendentemente, el estudio se hace eco de que los bancos son reacios a dar información incluso cuando se la requiere el cliente directamente. España e Italia se sitúan a la cabeza de la UE en el cobro de comisiones. Además, se hace especial hincapié en el informe sobre aquellas que afectan a las transferencias en nuestro país, a las cuales se califica de «complejas».
