La banca española continúa ofreciendo productos inadecuados a los ahorradores de a pie y, además, ofreciendo información sesgada en muchos de los casos. Esto es algo que ADICAE viene constatando en los últimos meses mediante su Servicio de Asesoría, y que uno de los equipos de Agentes Activos de Consumo (AAC) de la asociación ha constatado a pie de sucursal. Pasen y vean el carrusel de nuevos despropósitos bancarios.
Banco Popular: Ofertas a bolígrafo y productos para ricos
Una tarjeta de visita de la interventora y una cuartilla, con información escrita en boli bic azul. Es lo único que consiguió nuestro equipo de AAC en una de las sucursales de Banco Popular que visitó. Ni folletos, ni mucho menos información precontractual tal y como marca la ley. En estos papeles se explicaba que, para eliminar las comisiones de una cuenta nómina, era preciso tener ingresados al menos 60.000 euros. También se ofrecía un producto estructurado -sin especificar el nombre-, mitad fondo de inversión, mitad depósito a 13 meses, con una rentabilidad máxima del 2,25% TAE.
En otra sucursal sí ofrecieron la información precontractual tal y como marca la legislación. Su producto estrella era un depósito bonificado que alcanzaba una rentabilidad del 1,25% TAE si domiciliabas tu nómina y al menos 3 recibos. Otro de sus productos, el Depósito Bienvenida, solo era apto para quien estuviera dispuesto a depositar más de 60.000 euros.
Esta visita sirvió para constatar que Banco Popular utiliza sus depósitos como gancho para que los ahorradores contraten otros productos de riesgo. Tal es el caso del ‘Depósito Suma Rentabilidad’, vendido como “un gran depósito” que da una rentabilidad del 1,25% TAE. Sin embargo, no se explica con claridad que, para contratarlo, se obliga al usuario a invertir la mitad de su dinero en un fondo de inversión, de los que se ofrecen 9. Banco Popular no especifica ninguna característica de estos fondos, ni su rentabilidad, ni las inversiones que realizan, ni las empresas inmersas en ellos. ADICAE ha constatado en la web del banco que todos ellos tienen rentabilidad acumulada negativa en el último año, alguno como por ejemplo el Eurovalor Mixto 70, del -11,28% TAE. Es decir, sumando la rentabilidad del depósito y la del fondo de inversión, lo más probable es que el usuario acabe perdiendo dinero…
La cuestión se agrava con el ‘Depósito Doble Ahorro’, con una rentabilidad máxima del 2,25% TAE. Pero, para contratarlo, es preciso invertir lo mismo o más en uno de los fondos de inversión anteriormente mencionados y, además, un plan de pensiones de la gama Europopular, de los cuales todos menos uno tienen rentabilidad negativa acumulada en el último año, con el caso más escandaloso del ‘Europopular España’, que acumula una rentabilidad negativa del -19,96% en los últimos 12 meses.
Ibercaja: fondos de inversión con riesgo garantizado
En cuanto a Ibercaja, preocupa la escasa información que ofrece en sus ‘presentaciones de producto’. Así, en su ‘Depósito Bonificado Gestión Activa’, no aparece la TAE anual. Además, si se quiere aumentar su irrisoria remuneración básica del 0,10% es preciso contratar de modo paralelo un fondo de inversión por, como mínimo, la mitad del importe del depósito. Así, la rentabilidad puede llegar a subir hasta un 0,65%. Tampoco aparece la rentabilidad, ni siquiera la remuneración básica, en la información de su ‘Depósito Bonificado Tranquilidad’.
Ibercaja animó al grupo de AAC a optar a “conseguir mejores rendimientos que los que obtendrían con inversiones sin riesgo, asumiendo posibles disminuciones del valor de su inversión”. Esto es, asumiendo posibles pérdidas. Lo que no dijo Ibercaja -y se puede comprobar en su web- es que, de sus 46 fondos, 34 han tenido una rentabilidad negativa en el último año, alcanzando incluso el -33,62% TAE del ‘Ibercaja Financiero FI’. Además ADICAE ha detectado otra mala práctica de Ibercaja, que ha ‘pasado’ a algunos de sus clientes de unos fondos a otros sin consultar con ellos, ante lo que la asociación ya ha iniciado acciones de defensa de los consumidores.
Más allá de estos depósitos ‘ligados’ a fondos de inversión, Ibercaja también ofrece en sus oficinas el ‘Depósito Trium’, ligado a la evolución en Bolsa de las acciones de Telefónica, Banco Santander y Vodafone. Si, a la hora del vencimiento del depósito, todas han subido respecto a la fecha de la contratación, la rentabilidad es del 1,25% TIN, si no lo han hecho… se queda en un irrisorio 0,10%. A la fecha de la elaboración de este reportaje, las únicas acciones que habían subido en los últimos 12 meses eran las de Vodafone, un 1,44%; las de Telefónica habían bajado un 15,12%; y las del Santander, un 17,48%…
CaixaBank lo vende todo, y le da igual a quien
“Si lo necesitas tenemos hipotecas muy buenas”, “creo que lo que te interesa realmente es un PIA, para que ahorres para el futuro”, “este fondo de inversión te puede venir muy bien”. Estas frases podrían ser normales en una negociación con un banco… si hemos preguntado por hipotecas, planes de pensiones o fondos de inversiones. Pero no si lo hemos hecho por una cuenta corriente o un depósito.
CaixaBank no tuvo reparos en sacar a relucir su línea de fondos de inversión y sus PIAS (plan de pensiones privado) cuando le preguntamos por un depósito a plazo fijo porque, según ellos, “lo mejor es diversificar”, aunque tengas 27 años y la jubilación te llegue dentro de 40 años, o aunque 120 de sus 217 fondos de inversión, tengan una rentabilidad negativa acumulada en los últimos 12 meses, alguno de ellos como el CaixaBank Bolsa España 150 del -35,42%.
El único depósito ‘normal’ que nos ofrecieron solo tenía una rentabilidad del 0,10%, que podía aumentar hasta el 0,50% si se domiciliaba la nómina, pensión, prestación por desempleo; 3 recibos; realizar 3 compras mensuales con una tarjeta de CaixaBank; y, además, contratar un número igual o superior de productos y servicios a los que ya tuviera contratados al inicio del depósito. Con todas estas condiciones, lo más probable es que las comisiones derivadas de todos estos productos se acaben comiendo gran parte del aumento de la rentabilidad prometida por CaixaBank.
Los ruinosos fondos de BBVA, Banco Santander y Bankia
“Para obtener más rentabilidad por tu dinero de forma segura y controlada por expertos, invierte en fondos de inversión”, es lo que nos dicen directamente en BBVA. Y lo dicen sin tapujos porque el mejor depósito que nos ofrecen solo tiene una rentabilidad del 0,05% TIN. Eso sí, BBVA también esconde la rentabilidad de sus fondos de inversión en la ‘negociación’ en sus oficinas… porque, de no hacerlo, tendría que decir que 138 de los 194 fondos que comercializa tiene una rentabilidad anual negativa. El caso más sangrante es el del BBVA BOLSA EUROPA FINANZAS , FI, que tiene una rentabilidad anual del -41,55%.
Por su parte Banco Santander, directamente, ha eliminado la información de los depósitos de su página web y, en sus sucursales, es imposible que no nos hablen de otro producto que no sea la Cuenta 1,2,3 o de sus fondos de inversión, con los que “se reduce el riesgo de invertir en un solo activo, bono o acción accediendo a diferentes mercados y activos en condiciones más favorables a las que tendría en caso de acceder de forma individual”. Eso sí, tampoco indican que el 62% de sus fondos de inversión tienen una rentabilidad anual negativa.
Finalmente Bankia intentó colocarnos todo tipo de productos. Como novedad, trataron de vendernos sus ‘depósitos en especie’. En lugar de la rentabilidad… a nuestros AAC les daban robots de cocina, baterías, ollas a presión… a cambio de que les dejes al menos 2.100 euros durante como mínimo 24 meses. El depósito ‘normal’ más rentable que ofrecieron alcanzaba el 0,70% TAE. Y también intentó colocar fondos de inversión, aunque el 44% de su cartera tiene también una rentabilidad negativa en los últimos 12 meses…
Antes de contratar, infórmese
El consumidor no debe dejarse influenciar por la opinión interesada del comercial del banco. Si desea que la entidad le ofrezca una información sobre un producto que quiere contratar y lo único que le ofrecen es publicidad, no hay que conformarse y hay que exigir que le expliquen todas las condiciones económicas por escrito. En caso de que le hagan realizar un test, es que se trata de un producto de riesgo debido a que la ley obliga a realizar este proceso. Vigile los gastos y comisiones, ya que es una información que los bancos suelen omitir.
No se precipite y compare diferentes ofertas antes de firmar o contratar. Si tiene dudas contacte con la sede de ADICAE más cercana a su domicilio antes de arriesgarse a perder parte de sus ahorros.
