Bancos y cajas de ahorros siguen sin levantar el pie del acelerador de las comisiones bancarias. El lucrativo negocio que efectúan las entidades financieras con las principales comisiones -mantenimiento y administración de cuentas, transferencias, tarjetas, créditos y préstamos hipotecarios- continúa al alza a pesar de que la crisis económica no remite. Es más, desde el comienzo de la misma en 2008 las comisiones se han disparado y algunas entidades incluso están cobrando a sus clientes por servicios que, hasta hace escasos meses, eran gratuitos.
El Banco de España ha publicado un documento -carente, eso sí, de opinión y crítica alguna y en el que no se especifica qué entidades se han estudiado- en el que queda reflejado que, a 31 de junio de 2010, casi todas las comisiones han experimentado importantes aumentos con respecto a 2009. Se trata de un estudio en el que se ha tenido en cuenta una muestra de entidades que suponen un porcentaje muy elevado del volumen de negocio del sistema financiero y que se considera “suficientemente representativa”. Los datos extraídos proceden de las tarifas que cada entidad publica en sus folletos -los máximos aplicables por Ley-.
Mantenimiento y administración de cuenta
Para el cálculo de estas comisiones se ha tenido en cuenta el importe que semestralmente se cobraría por este concepto. Aquí también se tienen en cuenta las comisiones por descubiertos, en las cuales la aplicación de comisiones y tipos de interés no puede dar lugar a una TAE que supere el 250% del interés legal del dinero.
Comisiones por mantenimiento y administración de cuentas
Concepto / Valor medio a 30 de junio de 2010 / Valor medio a 31 de diciembre de 2009
Cuentas corrientes
21’75
21’07
Cuentas de ahorro
21’11
20’43
Importe por apunte (€)
0’35
0’35
Descubiertos
11’77
10’62
Reclamación de descubiertos
30’76
30’26
Es destacable la comisión por descubiertos, que ha aumentado en 1’15 euros de media. Queda demostrado nuevamente que las entidades financieras sacan rentabilidad de la crisis, pues la precaria situación económica de cientos de miles de familias hace que el riesgo de que se produzcan descubiertos sea mayor que en tiempos de ‘bonanza’ económica.
Transferencias
En este caso hay que tener en cuenta que ha cambiado la normativa y que, ahora, el ordenante deberá pagar sus comisiones y gastos a su entidad y el beneficiario los suyos a la suya. Es decir, ahora las entidades no solo cobran por realizar transferencias, sino también por recibirlas aunque, en principio, la comisión queda repartida.
Comisiones por transferencias / Concepto / Valor medio a 30 de junio de 2010
Bancos y cajas de ahorros siguen sin levantar el pie del acelerador de las comisiones bancarias. El lucrativo negocio que efectúan las entidades financieras con las principales comisiones -mantenimiento y administración de cuentas, transferencias, tarjetas, créditos y préstamos hipotecarios- continúa al alza a pesar de que la crisis económica no remite. Es más, desde el comienzo de la misma en 2008 las comisiones se han disparado y algunas entidades incluso están cobrando a sus clientes por servicios que, hasta hace escasos meses, eran gratuitos.
El Banco de España ha publicado un documento -carente, eso sí, de opinión y crítica alguna y en el que no se especifica qué entidades se han estudiado- en el que queda reflejado que, a 31 de junio de 2010, casi todas las comisiones han experimentado importantes aumentos con respecto a 2009. Se trata de un estudio en el que se ha tenido en cuenta una muestra de entidades que suponen un porcentaje muy elevado del volumen de negocio del sistema financiero y que se considera “suficientemente representativa”. Los datos extraídos proceden de las tarifas que cada entidad publica en sus folletos -los máximos aplicables por Ley-.
Mantenimiento y administración de cuenta
Para el cálculo de estas comisiones se ha tenido en cuenta el importe que semestralmente se cobraría por este concepto. Aquí también se tienen en cuenta las comisiones por descubiertos, en las cuales la aplicación de comisiones y tipos de interés no puede dar lugar a una TAE que supere el 250% del interés legal del dinero.
Comisiones por mantenimiento y administración de cuentas
Concepto / Valor medio a 30 de junio de 2010 / Valor medio a 31 de diciembre de 2009
Cuentas corrientes
21’75
21’07
Cuentas de ahorro
21’11
20’43
Importe por apunte (€)
0’35
0’35
Descubiertos
11’77
10’62
Reclamación de descubiertos
30’76
30’26
Es destacable la comisión por descubiertos, que ha aumentado en 1’15 euros de media. Queda demostrado nuevamente que las entidades financieras sacan rentabilidad de la crisis, pues la precaria situación económica de cientos de miles de familias hace que el riesgo de que se produzcan descubiertos sea mayor que en tiempos de ‘bonanza’ económica.
Transferencias
En este caso hay que tener en cuenta que ha cambiado la normativa y que, ahora, el ordenante deberá pagar sus comisiones y gastos a su entidad y el beneficiario los suyos a la suya. Es decir, ahora las entidades no solo cobran por realizar transferencias, sino también por recibirlas aunque, en principio, la comisión queda repartida.
Comisiones por transferencias
Concepto / Valor medio a 30 de junio de 2010 / Valor medio a 31 de diciembre de 2009
Sobre otras entidades
3’15
3’54
Tarjetas
Para la elaboración de estos datos el Banco de España ha tenido en cuenta las tarjetas básicas de las entidades, tanto en el caso de las tarjetas de débito como de las de crédito. Por ello no ha incluido tarjetas tipo “Oro”, “Platino”, de afinidad, de pago dinámico en autopistas u otras con prestaciones adicionales (seguros de asistencia en carretera, etcétera).
Atención a las comisiones en los cajeros
Concepto / Valor medio a 30 de junio de 2010 / Valor medio a 31 de diciembre de 2009
Tarjetas de débito
16’84
16’66
Tarjetas de crédito
33’48
33’30
Efectivo en cajeros de la propia entidad (Débito)
0
0
Efectivo en cajeros de la propia red (Débito)
1’08
1’08
Efectivo en cajeros de otras redes (Débito)
3’86
3’72
Efectivo en cajeros en el extranjero (Débito)
3’86
3’72
Efectivo en cajeros de la propia entidad (Crédito)
3’14
3
Efectivo en cajeros de la propia red (Crédito)
4’16
4’09
Efectivo en cajeros de otras redes (Crédito)
4’45
4’39
Efectivo en cajeros en el extranjero (Crédito)
4’52
4’45
Créditos y préstamos hipotecarios
La comisión de estudio hace referencia a préstamos sobre vivienda de importe no superior a 150.253’03 euros, pues a partir de esta cifra quedan fuera del ámbito de la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transpariencia de las condiciones financieras de los préstamos hipotecarios, ya que en estos la comisión de estudio debe estar integrada con la de apertura.
En cuanto a la cancelación anticipada, los datos incluidos se refieren a créditos y préstamos a tipo de interés fijo. Para el caso de los préstamos y créditos a tipo variable, la Ley establece una comisión máxima del 1% o del 0’5%, dependiendo del momento en que se hubieran constituido.
Comisiones por créditos y préstamos hipotecarios
Concepto / Valor medio a 30 de junio de 2010 / Valor medio a 31 de diciembre de 2009
Estudio
105’10
98’29
Apertura
590’08
585’58
Cancelación anticipada
3’81%
3’81%
Subrogación cambio deudor
415’39
396’42
Denunciable es el hecho de que la comisión por subrogación haya crecido una media de 18’97 euros en tan solo seis meses. Con la candente problemática de las cláusulas abusivas en las hipotecas y miles de españoles tratando de cambiar de banco su crédito hipotecario, las entidades financieras siguen beneficiándose de esta situación y nos obligan a pagar más por cambiar de banco nuestra hipoteca. ]
Cómo evitar los abusos
En primer lugar es preciso examinar a las entidades cuyas comisiones sean menores. Existen e, incluso, algunas las reducen a la mínima expresión o incluso las eliminan prácticamente del todo. Si su trato con su entidad financiera se reduce únicamente a domiciliar nóminas, recibos, tener tarjetas de crédito y cuentas corrientes puede buscar aquella entidad que menor coste tenga en esas operaciones o que, incluso, le devuelva dinero por domiciliar recibos -por ejemplo-.
Por otro lado siempre se puede presionar al director de nuestra oficina para que retire todas las comisiones posibles. Y no acepte excusas como “no estoy autorizado” o “las comisiones las quitan desde la central”. Sencillamente es falso, pues todas las oficinas están autorizadas para eliminar o minimizar comisiones. Para la entidad siempre será mejor “perder” las comisiones que ver cómo vuelan miles de euros de sus arcas y van a parar a las de otra entidad.
Valor medio a 31 de diciembre de 2009 / Sobre otras entidades
3’15
3’54
Tarjetas
Para la elaboración de estos datos el Banco de España ha tenido en cuenta las tarjetas básicas de las entidades, tanto en el caso de las tarjetas de débito como de las de crédito. Por ello no ha incluido tarjetas tipo “Oro”, “Platino”, de afinidad, de pago dinámico en autopistas u otras con prestaciones adicionales (seguros de asistencia en carretera, etcétera).
Atención a las comisiones en los cajeros
Concepto / Valor medio a 30 de junio de 2010 / Valor medio a 31 de diciembre de 2009
Tarjetas de débito
16’84
16’66
Tarjetas de crédito
33’48
33’30
Efectivo en cajeros de la propia entidad (Débito)
0
0
Efectivo en cajeros de la propia red (Débito)
1’08
1’08
Efectivo en cajeros de otras redes (Débito)
3’86
3’72
Efectivo en cajeros en el extranjero (Débito)
3’86
3’72
Efectivo en cajeros de la propia entidad (Crédito)
3’14
3
Efectivo en cajeros de la propia red (Crédito)
4’16
4’09
Efectivo en cajeros de otras redes (Crédito)
4’45
4’39
Efectivo en cajeros en el extranjero (Crédito)
4’52
4’45
Créditos y préstamos hipotecarios
La comisión de estudio hace referencia a préstamos sobre vivienda de importe no superior a 150.253’03 euros, pues a partir de esta cifra quedan fuera del ámbito de la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transpariencia de las condiciones financieras de los préstamos hipotecarios, ya que en estos la comisión de estudio debe estar integrada con la de apertura.
En cuanto a la cancelación anticipada, los datos incluidos se refieren a créditos y préstamos a tipo de interés fijo. Para el caso de los préstamos y créditos a tipo variable, la Ley establece una comisión máxima del 1% o del 0’5%, dependiendo del momento en que se hubieran constituido.
Comisiones por créditos y préstamos hipotecarios
Concepto / Valor medio a 30 de junio de 2010 / Valor medio a 31 de diciembre de 2009
Estudio
105’10
98’29
Apertura
590’08
585’58
Cancelación anticipada
3’81%
3’81%
Subrogación cambio deudor
415’39
396’42
Denunciable es el hecho de que la comisión por subrogación haya crecido una media de 18’97 euros en tan solo seis meses. Con la candente problemática de las cláusulas abusivas en las hipotecas y miles de españoles tratando de cambiar de banco su crédito hipotecario, las entidades financieras siguen beneficiándose de esta situación y nos obligan a pagar más por cambiar de banco nuestra hipoteca.
Cómo evitar los abusos
En primer lugar es preciso examinar a las entidades cuyas comisiones sean menores. Existen e, incluso, algunas las reducen a la mínima expresión o incluso las eliminan prácticamente del todo. Si su trato con su entidad financiera se reduce únicamente a domiciliar nóminas, recibos, tener tarjetas de crédito y cuentas corrientes puede buscar aquella entidad que menor coste tenga en esas operaciones o que, incluso, le devuelva dinero por domiciliar recibos -por ejemplo-.
Por otro lado siempre se puede presionar al director de nuestra oficina para que retire todas las comisiones posibles. Y no acepte excusas como “no estoy autorizado” o “las comisiones las quitan desde la central”. Sencillamente es falso, pues todas las oficinas están autorizadas para eliminar o minimizar comisiones. Para la entidad siempre será mejor “perder” las comisiones que ver cómo vuelan miles de euros de sus arcas y van a parar a las de otra entidad.
