Mover dinero mediante un sistema electrónico desde una cuenta a otra. Esto es una transferencia bancaria, una de las operaciones bancarias más comunes, y que a veces se confunde con el traspaso. La transferencia se hace de la cuenta del consumidor a la cuenta de un tercero, en la misma entidad o en otra; el traspaso se hace de una cuenta del consumidor a otra cuenta del mismo consumidor, bien sea dentro de la misma entidad o a otra. Cuando ocurre esto último, la operación se conoce como traspaso.
¿Transferencia o traspaso?
La OTE (Orden de Traspaso de Efectivo) es una operación que permite traspasar fondos entre cuentas de un mismo titular cuando la entidad de origen y la de destino son diferentes. Así, es el tipo de movimiento que tiene lugar cuando, por ejemplo, a un consumidor le vence un depósito fijo en la entidad A y decide llevarse su dinero a la entidad B, que le ofrece un interés más atractivo. Así, autoriza a la entidad B a emitir una OTE a la entidad A, para traspasar ese dinero del consumidor y abrir un nuevo depósito.
La orden nunca podrá ser superior a 150.000 euros. Si se sobrepasa este límite, como puede ocurrir en la compra de una vivienda, el movimiento de dinero será a través de una transferencia o cheque (con la consiguiente comisión). No tiene importe mínimo, pero si la cantidad es superior a 6.000 euros, la OTE deberá ir firmada por el titular, mientras que si es menor basta con una autorización genérica.
Esta operación suele estar libre de coste para el consumidor, ya que la entidad que emite la orden está interesada en captar los fondos. En el otro lado de la operación, algunos bancos aplican comisiones por recibir OTE. Así, cuando un consumidor ordena la entidad B que emita una OTE a la entidad A, el banco B no le cobrará, ya que esto le va a suponer el ingreso de dinero, pero el banco A sí cobrará una comisión, ya que la orden le supone la salida de capital.
Negocie las comisiones
Cada vez es más común que en los traspasos o transferencias dentro de la misma entidad o la misma plaza (el lugar donde se realiza la operación, por ej. Zaragoza) se les aplique una comisión. Es el caso, por ejemplo, de Ibercaja. Normalmente antes estos movimientos estaban libres de cargo, pero la banca ha visto aquí una nueva posibilidad de negocio y lo está expandiendo a ritmo acelerado.
Sí se cobra de forma habitual comisión por el envío de dinero entre distintas entidades. En cualquier caso, el consumidor siempre debe ser informado sobre estos cobros antes de realizar la operación y debe ser consciente de que son negociables. En un reciente estudio de ADICAE se demuestra que en los últimos años los bancos han aumentado vergonzosamente sus comisiones.
El coste de la transferencia depende de si se emite el dinero o se recibe. Normalmente, el receptor está exento de comisiones, aunque Unicaja ya carga 50 céntimos por transferencia recibida desde otra entidad. La comisión también varía en función de si es una transferencia ordinaria o urgente.
Plazo de 3 días hábiles
El periodo máximo para efectuar una transferencia es de 72 horas, 3 días hábiles. Si es una transferencia urgente, el plazo se reduce a 24 horas. Si efectuamos una transferencia ordinaria (destinada para efectuar un pago) el banco la atenderá sin demora.
En cambio, si la entidad recibe una Orden de Traspaso de Efectivo de otro banco, podrá retrasar la operación hasta las 72 horas de límite. Las entidades suelen seguir éste método cuando un usuario quiere llevarse sus fondos a otra entidad, así dificultar lo máximo posible la operación.
Reclamaciones… ¿Dónde pueden surgir problemas?
Las reclamaciones sobre transferencias en los últimos años son un buen indicador de cuáles pueden ser los problemas más habituales. En los últimos años, la discrepancia de apuntes (la variación entre el dinero que envía y el que se recibe) ha dejado paso como motivo de mayor reclamación a los fraudes en transferencias realizadas a través de Internet. Las comisiones también ocasionan año a año más protestas ante el regulador bancario.
El consumidor que se encuentre con problemas en esta materia debe saber que se puede reclamar y que ADICAE le ayudará a realizar estas quejas en sus distintas sedes de toda España.
