El tipo de interés medio de las hipotecas de viviendas en mayo de 2014 fue del 3,82%, según el Instituto Nacional de Estadística (INE). Por segundo mes consecutivo, esta cifra se sitúa por debajo del 4%, lo que coincide con la comercialización de nuevas hipotecas lanzadas en los primeros meses del año, con diferenciales por debajo del 2% y altas condiciones de vinculación. En total, se acumular seis meses de bajadas consecutivas en el tipo medio.
El tipo de interés medio del 3,82% para hipotecas constituidas sobre viviendas supone una significativa caída del 12,6% respecto a la registrada en mayo de 2013 (4,37%). Igual que ya pasó con el dato para el mes de abril, la de mayo se convierte en la cifra más baja en el tipo de interés medio para hipotecas constituidas sobre viviendas desde que se empezara a diferenciar este tipo de interés del tipo de interés medio aplicado al total de fincas (junio del 2011, donde se recogió una media del 4,02%).
Esta bajada de los diferenciales medios, en línea con lo que sucede en los últimos seis meses, sigue marcada por la campaña que inició la banca a principios de año con las nuevas hipotecas con diferenciales por debajo del 2% y altas condiciones de vinculación, pensadas, sobre todo, para atraer usuarios con un importante nivel de renta, y por tanto, en teoría, con mayor solvencia. Estas ofertas hipotecarias prometen diferenciales ‘baratos’ a cambio de contratar planes de pensiones, diferentes seguros (que no son obligatorios), domiciliar al menos tres recibos, tener ingresos por encima de 3.000 euros al mes o realizar compras con tarjetas por valor de 5.000 euros anuales. Si se incumple alguna de estas condiciones, el diferencial empieza a subir.
Otro dato de las estadísticas del INE a tener en cuenta es que el número de hipotecas constituidas sobre viviendas fue en mayo de 2014 de 17.963, un 3,4% menos que en el mismo mes del año anterior, lo que parece, por el momento, poner freno a la euforia inmobiliaria que desde algunos sectores se quiere volver a reavivar. Sí subió, en cambio, el importe medio de las hipotecas, que se ha situado en 99.164 euros, lo que representa un aumento del 2,6% respecto al mismo dato del año anterior.
El Euribor influye en la baja de tipos
El 94,3% de las hipotecas constituidas en mayo utiliza un tipo de interés variable, frente al 5,7% de tipo fijo. El Euribor es el tipo de referencia más utilizado en la constitución de hipotecas a interés variable, en concreto en el 86,5% de los nuevos contratos.
Durante la constitución de estas hipotecas, el Euribor tenía un valor del 0,604% en abril de 2014 y en mayo cayó hasta el 0,592%. El Euribor cerró junio con un 0,513% y en julio se sitúa en el 0,487%, un descenso marcado por la bajada de tipos de interés que anunció el Banco Central Europeo (BCE) en junio, del 0,25% al 0,15%, su mínimo histórico. No hay que perder de vista que esta medida del BCE afecta también a la financiación que reciben los bancos, que les resulta más barata, y, por tanto, deberían trasladar ese menor coste a los préstamos que ofrecen a los consumidores. En cambio, lo que sí se ha notado es cómo las entidades se han servido de la bajada del Euribor para ofrecer menos rentabilidad en los depósitos. Estas mejores condiciones para la banca deberían traducirse en unos requisitos más razonables para que los consumidores puedan acceder y afrontar sus hipotecas, siempre sin volver a la burbuja del crédito.
A quienes no ha beneficiado la rebaja en el Euribor es a los consumidores que padecen en sus hipotecas la abusiva cláusula suelo. Esta cláusula impide que los consumidores puedan aprovechar las bajadas del Euribor, ya que fija unos intereses mínimos a pagar a la entidad. La cláusula suelo puede suponer un incremento de la cuota hipotecaria de alrededor de 200 euros dependiendo de los casos.
