Llega la Navidad, época consumista por excelencia. Las calles se llenan de luz y color, la música navideña suena por doquier y los establecimientos comerciales ya están engalanados para tratar de sacarle el máximo jugo posible a los consumidores, aun a costa de aumentar su sobreendeudamiento. Si usted, querido lector, está tentado de ‘tirar de tarjeta’ y financiar sus compras en esta época del año para pagarlas más adelante… medítelo bien antes de dejarse atrapar. Si calcula mal la estrategia, puede salirle excesivamente caro.
ADICAE ha analizado las condiciones de financiación para las compras que ofrecen las principales cadenas de supermercados y textiles. Algunos comercios, como El Corte Inglés o Carrefour, cuentan con sus propias financieras y no tienen que operar con ningún banco, ellos mismos diseñan su estrategia de financiación y asumen el coste (de oportunidad) en el caso de que la financiación sea gratuita (0% TAE). Pero otras empresas prefieren trabajar con entidades financieras:
La banca está en la sombra
Entidad financiera / Empresa
Santander Consumer
Cortefiel
Eroski
BBVA
Mercadona
Consum
Inditex
Mango
Blanco
Barceló
Cetelem (BNP Paribas)
Media Markt
Apple
Tien 21
Conforama
Darty
Merkamueble
Kibuc
De esta manera Banco Santander, BBVA y Cetelem son las entidades que acaban sacando tajada por la financiación de nuestra compra
En algunos establecimientos, en general, las compras pueden financiarse a 3 meses a partir de 54 euros. No obstante, aunque nos financien la compra o incluso ofrezcan una bonificación por hacerlo, siempre es preciso buscar y estudiar otras ofertas, lo que puede suponernos un ahorro importante. Siempre que la financiación no suponga un coste adicional para el consumidor será una medida a valorar, pero deberemos actuar responsablemente, meditando si nos conviene adquirir ese producto. Hay que evitar el consumismo desmedido, y más en Navidad. Si nos dejamos llevar y preferimos pagar a posteriori, utilizando la ‘tarjeta cliente’ de la entidad en cuestión la ‘jugada’ puede salirnos muy cara:
Tipos de interés de las principales cadenas comerciales con sus tarjetas de cliente
Empresa / Interés por aplazamiento (superior a 3 meses) o forma de pago distinta/ Interés por demora en el pago /Reclamación por impagados
El Corte Inglés
19,54%TAE
20,00%
1,50% (mínimo 1,80€)
Mango
20,40%TAE
21,00%
12,00 €
Inditex
22,42%TAE
2,5% de la cantidad adeudada
8,00 €
Carrefour
21,90%TAE (crédito)
5,00% (mínimo 24€)
8% (mínimo 6€ si es el crédito)
30,00 €
Eroski
21,70%TAE para compras inferiores a 1.200€.
17,46%TAE para compras superiores a 1.200€
25,20%
20€ ( si el impago es menor de 30€)
30€ (si es superior a 30€)
Media Markt
No ofrece información
8,00%
30,00 €
Como podemos comprobar, las principales cadenas comerciales españolas aplican intereses totalmente abusivos una vez pasado el plazo fijado a la hora de hacer la compra. Actualmente los tipos de interés están fijados por el Banco Central Europeo en el 0’75%. Y los bancos obtienen créditos de esta misma institución únicamente al 1% de interés, por lo que los intereses aplicados en estas operaciones son entre 23 y 30 veces más altos que el precio legal del dinero. No obstante, hay empresas como Eroski que suelen ofrecer financiación hasta a 10 meses sin comisiones, por lo que es preciso entablar una negociación con la firma para no tener que hacer frente a estos intereses abusivos.
Ejemplo práctico
Pongamos el caso de que hace un año realizamos una compra de 300 euros en un establecimiento que nos permitía pagar una cuota fija mensual de 25 euros, durante todo un año. Nos aplicaron un interés del 20%. Hemos echado cuentas y sabemos que tenemos que pagar 60 euros de intereses (300 € x 20% = 60 €). Los 2 últimos meses los tenemos pendientes, ya que hemos tenido problemas económicos. El encargado de la tienda nos ha dicho que por las dos cuotas impagadas tendremos que pagar el 25% de interés por demora (15 euros) y 30 euros más por reclamación de impagados.
Importe de la compra 300 €
Importe pagado (interés 20%)
10 cuotas x (25*1,20) = 300€
Importe impagado
2 cuotas x (25*1,20) = 60€
Intereses por demora
60€*0,25 = 15€
Reclamación por impagados
30 €
Coste Total
(300+60+15+30) = 405€
Desde ADICAE consideramos que es preciso comprar únicamente lo necesario y lo que podemos pagar en el momento de hacer la compra porque, de no ser así, podemos encontrarnos con sorpresas muy desagradables ya que aunque aplacemos el pago 3 meses, al final tendremos que acabar pagando la compra. ¿Si no puedo permitirme comprar, ahora, un producto por 300 euros, podré permitírmelo dentro de 3 meses? Será complicado… Querido lector, no se gaste más de lo que necesite por el mero hecho de aplazar el pago. Piénselo bien, porque lo tendrá que pagar en el futuro.
