Las últimas estadísticas publicadas por el Instituto Nacional de Estadística (INE) revelan que del total de contratos hipotecarios firmados en el mes de octubre del 2013, un 92,5% corresponden a hipotecas con un tipo de interés variable, frente al 7,5% de tipo fijo. El Euribor sigue siendo el tipo de referencia más utilizado en las hipotecas de tipo variable (85,1% de los nuevos contratos). En estas hipotecas, el tipo de interés medio para el total de las fincas hipotecadas fue del 4,27%, con un plazo medio de 20 años. De este porcentaje, el tipo de interés medio para las hipotecas constituidas sobre viviendas asciende al 4,36%, un 0,5% más al registrado en octubre del 2012.
Las estadísticas también desvelan que durante el último año, el tipo de interés medio para viviendas ha ido aumentando progresivamente (del 4,12% registrado en septiembre de 2012 al 4,36% de octubre de 2013) a pesar de que los valores del Euribor descendían. Al aumentar el diferencial, que en algunos casos multiplica por siete el valor del Euribor, la banca se asegura que las hipotecas de tipo variable referenciadas a este valor no bajen de un determinado interés. Además, la abusiva cláusula suelo beneficia exclusivamente a la banca en perjuicio del consumidor, que puede pagar hasta 200 euros más en su cuota mensual.
A principios de noviembre de 2013, el Banco Central Europeo (BCE) anunció una bajada de los tipos de interés al 0,25%, su mínimo histórico. Esta bajada era consecuencia de dos circunstancias: la supuesta fortaleza del euro y la baja inflación de la eurozona registrada en el mes de octubre del 0,7%, cuatro décimas por debajo del nivel alcanzado en el mes anterior que la convierte en la lectura más baja del indicador de precios anotada desde noviembre del 2009 y que se encuentra lejos de alcanzar el 2%, objetivo de la institución monetaria. Con esta medida, los bancos reciben financiación más barata y, por tanto, deberían trasladar ese menor coste a los prestamos que ofrecen. Sin embargo, esta bajada no se ha visto reflejada en los diferenciales que aplica la banca a las hipotecas y que debería haber supuesto el descenso aún mayor del Euribor. Ambas condiciones habrían beneficiado a los consumidores pero, por el contrario, se ha dado una subida del valor del Euribor del 0,541% registrado en octubre de 2013 al 0,543 de diciembre del mismo año y del que se espera siga aumentando a lo largo de 2014.
Entre las ofertas hipotecarias de más de diez entidades analizadas por ADICAE, y disponibles en el comparador hipotecario, encontramos entre las hipotecas de tipo variable, con un plazo de hasta 30 años, diferenciales que se encuentran entre el 0,49% y el 4,10% más el valor del Euribor; y entre las de tipo fijo, los intereses se encuentran entre el 5,95% y el 8,766%. Como revelan las estadísticas, los contratos hipotecarios de interés variable son los más abundantes y son los únicos que se pueden beneficiar de la bajada del Euribor y los tipos de interés, pero apenas se ha modificado la situación que vivían los hipotecados antes de la bajada del BCE, que no han encontrado unas condiciones más favorables.
La bajada de los tipos de interés del BCE podía haber sido una buena oportunidad de reducir las cuotas de los préstamos hipotecarios de las familias y fomentar el ahorro del dinero extra conseguido. Sin embargo, con la progresiva subida del Euribor y los altos diferenciales, la banca se asegura que las cuotas hipotecarias se mantengan dentro de unos parámetros y que estas bajadas repercutan minimamente en dichas cuotas. Estas condiciones tampoco favorecen el acceso a la vivienda por parte de los consumidores, cuya venta ha caído 23,2% durante el mes de octubre.
ADICAE recuerda la manipulación detectada por la Comisión Europea del Euribor por parte de seis entidades bancarias y lanza su campaña para exigir a los organismos responsables – el Banco de España, la Comisión Nacional de los Mercados y la Competencia y la CNMV – que abran una investigación al respecto para determinar cuál ha sido el impacto de esa manipulación sobre los consumidores, para en base al mismo reclamar lo que corresponda. Mientras tanto, ADICAE empleará su presencia en instituciones europeas, como la EBA (la Autoridad Bancaria Europea) para forzar medidas que clarifiquen el fraude y permitan resarcir a las víctimas del mismo y exigirá que se pongan en práctica las medidas del BCE por parte de la banca española.
