El tipo de interés medio para las hipotecas constituidas sobre viviendas es del 4,49%, un 3,7% superior al registrado en marzo de 2012, récord desde que comenzó la crisis económica. Así lo atestigua el Instituto Nacional de Estadística, que confirma a mes de marzo una tendencia que se viene detectando de manera continuada a lo largo de los últimos tres años y que ignora por completo la evolución del Euribor, el que debería ser índice de referencia para los préstamos hipotecarios, al menos los de interés variable. Lejos de eso, la banca referencia al Euribor, sí, (0,5%) pero añadiendo unos diferenciales cada vez mayores que, unidos a la plasmación de cláusulas suelo, encarecen el coste de las cuotas hipotecarias e impiden a los consumidores beneficiarse de este Euribor en mínimos.
Así las cosas, este 4,5% de interés medio para las viviendas va en consonancia con el tipo de interés medio de los préstamos hipotecarios totales de las cajas de ahorro, que es del 4,68%. Y con el de los Bancos, del 4,64%. Señala el INE que el plazo medio de amortización hipotecaria está entre los 20 y los 21 años. Intereses en ascenso y plazos de amortización más cortos, pues, son síntomas indiscutibles de que las entidades financieras no esconden el miedo que tienen a conceder créditos de cualquier tipo, fruto de su escasa liquidez en plena reestructuración y de su necesidad de acreditar ratios de solvencia que les permitan convencer a los inversores de que son viables.
Interés variable
El INE confirma que el 93,8% de las hipotecas constituidas en marzo utiliza un tipo de interés variable, frente al 6,2% de tipo fijo. En las condiciones en las que se están concediendo estos préstamos, una nueva bomba de relojería que sólo se desactivará en el caso de que se corrija cuanto antes la situación actual de crisis económica, algo difícil de prever. El hecho de que la banca obligue a sus prestatarios a contratar hipotecas variables con amplios diferenciales sobre el Euribor y cláusulas suelo coloca a estos consumidores en una difícil tesitura en cuanto el índice europeo de referencia deje de marcar mínimos y comience a subir.
La Plataforma Hipotecaria de ADICAE advierte de que una paulatina subida de tipos de interés al albur de una recuperación económica europea (que no tiene por qué notarse en España) podría poner el Euribor en el entorno del 1,5 ó 2%, complicando sobremanera la situación de estas hipotecas variables comercializadas con altos diferenciales. En realidad, sólo la prudencia de los consumidores puede evitar esta situación; se hace imprescindible negociar hasta la última coma de cada contrato hipotecario, pues podemos jugarnos hasta 300 euros mensuales de sobrecostes en nuestras cuotas, en muchos casos la diferencia entre poder pagar la hipoteca y no hacerlo.
ADICAE recuerda que los intereses de los préstamos hipotecarios en España han crecido de media casi un 18% en los últimos dos años registrados. El grueso de esa subida se registró durante 2011, año en el que la banca comenzaba su particular reconversión; un proceso en forma de rescates públicos, fusiones y, particularmente, acentuación de abusos bancarios y precios sobreelevados con los que las entidades tratan de repercutir sobre el consumidor su necesidad de liquidez propiciada por su propia irresponsabilidad. Entre 2010 y 2011 el tipo hipotecario medio pasó del mencionado 3,74% a un 4,33% muy por encima de las cifras que registra el Euribor. Dos años más tarde el proceso sigue, y los tipos medios alcanzan el antedicho 4,6% actual, un interés que es un 850% mayor que el 0,55% del actual Euribor.
