Neobancos Vs Plataformas Financieras
Las aplicaciones de ahorro inversión para teléfono móvil han proliferado y nos bombardean con su publicidad, sin que los consumidores sepamos muy bien qué hay detrás de las mismas.
Las nuevas tecnologías y aplicaciones para móvil, han dado lugar a la aparición de una gran diversidad de neobancos y plataformas financieras que ofrecen servicios de ahorro inversión online. Los neobancos y las plataformas financieras, con aplicaciones digitales más dinámicas que las de los bancos “tradicionales”, llegan a todos los consumidores sin que estos puedan tomar conciencia de qué garantías les ofrecen.
Neobancos
Los “neobancos” son bancos, de algún país extranjero que decide captar clientes en España a través de apps para móvil ofreciendo unos servicios concretos (de ahorro inversión y otros). Por el contrario, las “plataformas financieras” no son bancos en sí mismos, son intermediarios financieros de otras entidades (en muchas ocasiones también extranjeras) que también operan a través de apps para móvil.
Los neobancos ofrecen sus servicios de forma 100% digital, siendo únicamente accesibles a través de webs o aplicaciones móviles. Estos bancos online ofrecen una gama completa de productos y servicios financieros, como cuentas corrientes, préstamos, hipotecas e inversiones, entre otros. Además, están regulados por autoridades financieras en la mayor parte de las ocasiones extranjeras y de fuera de la UE. Solo aquellas con sede dentro de la UE ofrecen el Fondo de Garantía de depósitos para su cuentas y depósitos.
Algunos ejemplos de estos neobancos son Revolut o N26. Estos brindan sus servicios completamente online, pero conservan la operativa de los bancos tradicionales aunque sean extranjeros. Estas entidades resultan atractivas por su accesibilidad a través de aplicaciones para móvil más intuitivas para el consumidor.
Plataformas financieras (apps móviles)
Por el contrario, las plataformas financieras de inversión están diseñadas para consumidores (normalmente más jóvenes) que desean operar en mercados financieros de forma rápida y con indicaciones sencillas o simplificadas.. Un ejemplo de estas plataformas es Etoro,plataforma de trading que permite invertir en criptomonedas, acciones y otros activos. No ofrecen una oferta de productos completa, ni dejan claro las entidades bancarias o de valores en las que quedarían depositados nuestros ahorros e inversiones. En su mayoría se ciñen a una oferta de productos más limitada, especialmente enfocada en productos de inversión.
Tanto neobancos como plataformas financieras ofrecen una “aplicación informática” y una “marca” reconocible para el consumidor. Sin embargo tanto unos como otros pueden pasar de formar parte de un grupo bancario a otro.
Como observamos en la siguiente tabla, las plataformas financieras corresponden en la mayoría de los casos a entidades extranjeras y cuentan con una regulación más limitada, así como una oferta de productos más orientada a inversiones. Un ejemplo de esto son plataformas como Etoro y Trade Republic. Mientras que las entidades bancarias o neobancos tienen una regulación conforme a los marcos normativos europeos o extranjeros y una oferta de productos más extensa. Estas entidades son tanto españolas como extranjeras.
En algunos casos, estas entidades pertenecen a otras entidades bancarias de mayor envergadura como es el caso de B100 (pertenece a Abanca) o Pibank (pertenece al banco Pichincha).
Tabla: Neobancos Vs Plataformas Financieras
| Nombre | Aplicación/Banco | Sede | Respaldo | Oferta Productos | Enlace |
| Etoro | Aplicación (empresa multinacional de Social Trading, plataforma de trading) | Israel | Opera de acuerdo con las reglamentaciones de FCA, CySEC y ASIC
los fondos se mantienen en bancos (no dice cuáles) o se colocan en fondos del mercado monetario. |
Trading e inversión en Criptomonedas, acciones, etc | https://www.etoro.com/es/ |
| Revolut | Banco (desde 2023 opera como Banco en España y cuenta con IBAN Español). Antes aplicación de dinero electrónico Lituania. | Lituania.
Sucursal en Madrid (Príncipe de Vergara) |
Está autorizada por el Banco de Lituania en la República de Lituania y por el Banco Central Europeo y está regulada por el Banco de España | Cuentas, productos de inversión, tarjetas, préstamos personales y prevé lanzar hipotecas en 2025. | https://acortar.link/fhsFZN |
| N26 | Banco Online | Berlín | Supervisado por la Autoridad Reguladora de los Mercados Financieros. Garantía de depósitos protegido por el fondo de garantía Alemán. | Tarjetas, cuentas de ahorro, inversión, etc | https://n26.com/es-es |
| Raisin | plataforma europea de ahorro | Alemania | Autorizados y regulados por la FCA (FRN: 813894) y solo trabajan con bancos protegidos por el FSCS (o su equivalente europeo. Fondo de garantía depósitos alemán | Depósitos y cuentas de ahorro | https://www.raisin.es/acerca-raisin/ |
| Trade Republic | Aplicación financiera | Alemania | Regulación alemana, BaFin (Autoridad Federal de Supervisión Financiera) | inversión en acciones, ETFs, criptomonedas, etc.
|
www.traderepublic.com |
| B100 (Pertenece a Abanca) | Aplicación financiera | España | Banco de España, regulación española | Cuentas, tarjetas, préstamos personales | www.b100.com |
| EBN | Banco | España | Regulación española (Banco de España | Cuentas, depósitos, fondos de inversión | www.ebn.es |
| RENAULT BANK (pertenece al grupo Renault: rci bank) | Banco | Francia | Regulación francesa (ACPR, Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution | Cuentas de ahorro, depósitos a plazo | www.renaultbankdirect.fr |
| WIZINK(Propiedad de un fondo de inversión estadounidense) | Banco | España | Banco de España, regulación española | Tarjetas de crédito, préstamos personales, cuentas de ahorro | www.wizink.es |
| PIBANK (Propiedad del Banco Pichincha) | Banco | España | Banco de España, regulación española | Cuentas, depósitos, préstamos | www.pibank.es |
Rentabilidad de los productos financieros:
Como observamos en los datos recopilados sobre la rentabilidad ofrecida por los distintos neobancos y plataformas financieras, las plataformas financieras suelen ofrecer tasas de rentabilidad más altas en sus cuentas remuneradas que los bancos tradicionales. Sin embargo, en muchas ocasiones no deja de ser un reclamo publicitario. Por ejemplo, eToro ofrece un 4,3% TAE en su cuenta remunerada, sin embargo leyendo bien la letra pequeña se observa que esta rentabilidad es solo para saldos superiores a 250.000 €, para menos de 25.000 € solo da un 1%.
Estos neobancos y plataformas utilizan estas rentabilidades como reclamo. Después publicitan y promocionan inversiones con un mayor riesgo y que conllevan una transparencia mucho menor. Con comunicaciones a través de internet que a menudo provocan quejas por falta de atención, y la incertidumbre de mantener los ahorros en entidades del extranjero de las que no conocemos ni su solvencia ni estabilidad.
En cambio, los neobancos como Wizink o N26 ofrecen rentabilidades más moderadas. En su mayoría próximas al 2%. Aunque con mayor estabilidad y sin depender de condiciones de inversión o trading. Esto los hace una opción atractiva para quienes buscan liquidez y seguridad en sus ahorros sin asumir demasiados riesgos.
A continuación, observamos la tabla de productos reclamo (cuentas de ahorro y depósitos) de algunas de las apps para móvil más populares
Tabla: Remuneración Cuentas y Depósitos Neobancos Vs Plataformas Financieras
| Plataforma/Neobanco | Producto | Rentabilidad |
| Etoro | Cuenta remunerada | 4,3% TAE (sin embargo en letra pequeña hasta 25.000 € solo da un 1% TAE) |
| Revolut | Cuenta remunerada | 3,04% (sin embargo en letra pequeña dice que el interés es variable y que parte del 1,5%) |
| N26 | Cuenta de ahorro | 2,05% TAE (pero con enrevesados cálculos de los interéses) |
| Raisin | Depósito a plazo fijo/Cuenta de ahorro | Depende del banco colaborador |
| Trade Republic | Cuenta de ahorro | 2,79% TAE |
| B100 | Cuenta health/Cuenta save | 3,40%/2,70% TAE |
| EBN | Cuenta de ahorro | 2,50% TAE |
| Renault bank | Cuenta de ahorro | 2,60% TAE |
| Wizink | Depósito/Cuenta de ahorro | 2,60%/2,30% TAE |
| Pibank | Depósito/Cuenta remunerada | 2,27%/2,02 TAE |
Conclusión:
Estas entidades y plataformas financieras ofrecen aplicaciones ágiles, pero como entidad financiera ofrecen muy poca información. Empezando por la explicación de sus propias rentabilidades y productos,y la incertidumbre de trabajar con banca extranjera. En el caso de las plataformas, en muchas ocasiones ni siquiera se sabe con qué banco se está trabajando.
Desde ADICAE señalamos lo crucial de que los consumidores comprendan las diferencias en la regulación y los riesgos asociados a cada tipo de entidad antes de decidir en qué plataforma invertir o gestionar sus ahorros.
Para más información de actualidad puedes acudir a La Economía del Consumidor o a nuestra Web
